Договор поручительства

С распространением такой банковской услуги, как потребительское кредитование, в нашу жизнь прочно вошло понятие «поручительство». Оказалось, что есть немало людей, готовых отправиться в банк и поручиться за друзей и родственников, за коллег и соседей. А ведь последствия такой отзывчивости могут быть вполне ощутимыми для кармана поручителя. С распространением такой банковской услуги, как потребительское кредитование, в нашу жизнь прочно вошло понятие «поручительство». Оказалось, что есть немало людей, готовых отправиться в банк и поручиться за друзей и родственников, за коллег и соседей, в конце концов, за просто «хорошего человека». А ведь последствия такой отзывчивости могут быть вполне ощутимыми для кармана поручителя, и нередко это оказывается для него полной неожиданностью. . .

Понятие договора поручительства и его форма

Взять кого-либо на поруки, т. е. поручиться за то, что «подопечный» будет вести себя «должным образом» – поступок, интуитивно понятный практически каждому взрослому человеку. Бытовая его трактовка в случае, если доверие «подопечным» оправдано не было, предполагает для поручителя, как правило, лишь репутационные риски, что может сбить с толку при попытке постигнуть юридическое значение этого явления.
Между тем поручительство в юридическом понимании этого термина (его гражданско-правовой вариант) – это один из видов обеспечения обязательства, суть которого сводится к тому, что лицо, пожелавшее выступить поручителем, берется исполнить обязательство за того человека, за которого оно поручается, в случае неисполнения обязательства последним.
Вот как формулирует понятие договора поручительства ГК РФ: по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (ч. 1 ст. 361). И в ст. 363 добавляет, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором совместно.
Таким образом, в результате заключения договора поручительства у кредитора появляется как бы «страховочный» должник, к которому при возникновении проблем с основным должником можно обратиться с требованием об исполнении обязательства. Применительно к обеспечению поручительством обязательства, основанного на договоре потребительского кредитования (а в дальнейшем под основным обязательством будет предполагаться именно оно), это будет означать, что в случае, например, отказа лица, взявшего кредит в банке, от его возврата «заплатить по счетам» придется поручителю недобросовестного должника, если к нему от банка поступит соответствующее требование.
Договор поручительства должен быть заключен в письменной форме, при этом несоблюдение данного требования влечет его недействительность – устная договоренность о поручительстве юридической силы иметь не будет (ст. 362 ГК РФ). Как раз в связи с требованием к форме договора не стоит предавать излишнего значения появившейся в последнее время практике «телефонного поручительства», которое заключается в том, что при выдаче кредита сотрудник банка просит сообщить номер телефона человека, который мог бы подтвердить надежность заемщика, и звонит тому для выяснения нужной ему информации. Независимо от содержания телефонного разговора юридического значения он иметь не будет.

Пределы ответственности поручителя

Для потенциального или реального поручителя, пожалуй, наиболее интересный вопрос – пределы его ответственности и ее соотношение с ответственностью основного должника, в случае если последний не оправдает его ожиданий. Другими словами, поручителю важно понимать, при каких условиях и сколько ему придется заплатить, и как будет распределена сумма долга (и будет ли распределена вообще) между ним и основным должником.
ГК РФ отвечает на эти вопросы следующим образом (ст. 363):

для наступления ответственности поручителя достаточно простого неисполнения (ненадлежащего исполнения) своего обязательства основным должником. То есть, как только, например, от «подопечного» не поступит очередной платеж в счет погашения долга, банк будет вправе обратиться с соответствующим требованием к поручителю, при этом даже не выясняя, почему основной должник вдруг прекратил «платить по счетам», и не предпринимая попыток взыскать долг с него. В терминах гражданского права такая ответственность должника и поручителя называется солидарной. При солидарной ответственности нескольких лиц кредитор может обратиться с требованием об исполнении обязательства как ко всем ним сразу, так и к любому из них в отдельности;
поручитель отвечает в том же объеме, что и основной должник. То есть банк будет вправе требовать с поручителя сумму кредита, набежавшие на нее проценты, сумму всевозможных санкций и комиссий, практически всегда предусмотреных кредитным договором, и даже сумму убытков, которые могут возникнуть в связи с необходимостью взыскания долга в судебном порядке (например, сумму госпошлины, уплаченной банком при обращении в суд с иском к поручителю).

Таким образом, вполне возможна ситуация, когда поручитель может оказаться единственным ответчиком в деле о взыскании задолженности по кредитному договору, в результате рассмотрения которого с него в полном объеме будет взыскан долг его «подопечного». Конечно, это самый мрачный расклад для поручителя – обычно ответчиками в суде выступают оба должника, основной и «страховочный», и сумма долга взыскивается с них в определенных частях, но и развитие событий по самому неблагоприятному для поручителя сценарию в реальной жизни уж слишком большой редкостью не является.
Положения ГК РФ об объеме ответственности и ее солидарном характере могут быть изменены соглашением сторон в лучшую для поручителя сторону. Например, в договоре может быть установлена твердая сумма, в пределах которой поручитель и берется отвечать, каков бы ни был размер основного долга. Но надо понимать, что в случае с потребительским кредитованием условия договора поручительства диктует банк, и несогласие с ними другой стороны чаще всего приводит не к инициализации переговорного процесса, а к необходимости поиска нового человека, готового выступить поручителем.
Закон суров, но не кровожаден, и «ложку меда» для поручителя он все-таки предусматривает: в случае погашения долга по кредитному договору поручитель становится кредитором основного должника и вправе взыскивать с того выплаченную сумму долга, то есть как бы заступает на место банка. Правда, когда бывший «подопечный» неплатежеспособен, трансформация в кредитора может быть для поручителя лишь слабым утешением.

Основания прекращения договора поручительства

Пожалуй, самым предпочтительным для всех основанием прекращения поручительства является надлежащее исполнение своего обязательства основным должником. То есть, если кредит возвращен и у банка нет претензий к своему заемщику, то поручительство, обеспечивавшее это кредитное обязательство, прекращается, независимо от того, на какой срок был заключен договор поручительства, – нет основного обязательства, нет и поручительства.
Но поручительство может быть прекращено и в силу других причин, перечисленных в ст. 367 ГК РФ. Вот некоторые из них с пояснениями относительно их реализации на практике:

поручительство прекращается в случае несогласованного с поручителем изменения основного обязательства, влекущего увеличение ответственности поручителя.
Понятно, что кредитор заинтересован в сохранении поручительства при изменении объема основного обязательства, а уговорить поручителя на увеличение его ответственности, после того как кредит уже выдан, весьма непросто. Поэтому многие банки решают этот вопрос заблаговременно: например, часто в договор поручительства условие о том, что поручитель дает согласие на возможное в будущем изменение своей ответственности (в том числе на ее увеличение), включено изначально, что, по мнению банков, делает необязательным последующее обращение к поручителю за соответствующим согласованием.
Хотя правомерность такого поведения банков у многих поручителей вызывает сомнения, их попытки признать его незаконным чаще всего остаются безуспешными, поскольку многие судьи (включая и судей ВС РФ) не находят в такой формулировке условия договора ничего противозаконного. Поэтому, подписывая договор поручительства, содержащий подобное условие, поручитель должен понимать, что итоговая сумма, которую ему возможно придется заплатить вместо своего «подопечного», может оказаться значительно больше, нежели та, на которую он изначально рассчитывал (например, в случае увеличения размера процентов за пользование кредитом);
поручительство прекращается при несогласованной с поручителем замене основного должника.
Как и в предыдущем случае, дабы развязать себе руки и не рисковать поручительством при замене основного должника, условие о том, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника, как правило, уже содержится в типовом договоре, предлагаемом банками для подписания. С учетом сложившейся правоприменительной практики это обстоятельство означает в том числе и отсутствие у банка необходимости дополнительно согласовывать с поручителем новую кандидатуру на роль основного должника. Поэтому лицу, готовому выступить поручителем своего лучшего друга, но не желающему оказаться вдруг поручителем своего злейшего врага, вряд ли стоит подписывать договор поручительства, содержащий подобное условие.
Отдельно следует остановиться на судьбе поручительства при смерти основного должника: является ли это событие основанием для его прекращения или нет. Согласно разъяснениям ВС РФ, данным им по этому вопросу, если у основного должника есть наследник и он принял наследство, то он и становится основным должником в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. В свою очередь, если в договоре поручительства содержится условие о согласии поручителя отвечать за любого нового должника, поручитель становится ответственным за исполнение основного обязательства наследником. Таким образом, поручительство при таких условиях не прекращается, хотя объем ответственности поручителя может уменьшиться, если у наследодателя долгов оказалось больше, чем того хотелось бы наследникам.
Не прекращается поручительство и при смерти поручителя, если у него есть наследник и он принял наследство. При таких условиях поручителем становится наследник в пределах перешедшего к нему наследственного имущества.
еще одним основанием прекращения поручительства является истечение срока, на который оно было дано. При этом срок договора поручительства не следует путать со сроком обеспеченного им обязательства, что часто происходит на практике.
Но что делать, если договором срок поручительства не установлен? В таком случае поручительство будет действовать в течение года после даты наступления исполнения основного обязательства, а если конкретика и по этой дате отсутствует, то 2 года со дня заключения договора поручительства. Именно в течение этих (годичного и двухгодичного) сроков у кредитора есть возможность обратиться в суд с иском к поручителю, если он не удовлетворен исполнением основного обязательства; по истечению этих сроков поручительство прекратится.

Отзывы и комментарии